사잇돌 대출은 시중 은행과 저축은행이 SGI서울보증보험의 보증을 기반으로 취급하는 정책 서민 중금리 대출입니다. 이는 고금리 대출과 저금리 은행권 사이의 ‘금리 절벽’을 해소하며 중신용자에게 합리적인 대안을 제공하는 핵심 역할을 수행합니다. 본 상품 이용을 위해서는 소득 기준 및 재직(사업) 기간 요건 충족이 필수입니다. 특히 최종 대출 한도는 개인의 신용도와 소득 수준에 따라 결정됩니다. 지금부터 급여/사업 소득자별 소득 요건과 한도 결정 요인을 심층적으로 정리해 보겠습니다.
중금리 시장의 핵심, 사잇돌 대출의 역할과 개요
사잇돌 대출은 중신용자에게 고금리 대안을 제시하는 중금리 상품이며, 소득 기준과 대출 한도를 동시에 고려해야 하는 것이 특징입니다. 이 대출의 핵심은 안정적인 소득 활동 증명이며, 취급 금융권에 따라 사잇돌1 (은행권)과 사잇돌2 (저축은행권)로 유형이 나뉩니다.
[핵심] 명확한 소득 기준과 최종 한도 결정
사잇돌 대출은 부부 합산 소득이 아닌 개인 소득만을 기준으로 심사하며, 두 가지 이상의 소득이 있다면 이를 합산하여 연소득으로 인정받을 수 있어 자격 충족에 유리합니다.
소득 유형별 필수 자격 요건: 사잇돌1과 사잇돌2의 기준
사잇돌 대출은 금융권에 따라 은행권의 사잇돌1과 저축은행권의 사잇돌2로 구분되며, 신청자의 안정적인 상환 능력 확인을 위해 소득 형태별 최소 기준을 요구합니다. 특히 사잇돌2는 중신용자에게 더욱 문턱이 낮은 기준을 적용하여 포용성을 높였습니다.
주요 소득 유형별 최소 조건 비교
일반적으로 사잇돌 대출의 최소 소득 기준은 아래 표와 같이 책정되며, 안정적인 소득 발생 여부가 핵심 심사 기준입니다. 사잇돌1이 사잇돌2보다 소득 기준이 다소 높은 편입니다.
| 구분 | 사잇돌1 (은행권) | 사잇돌2 (저축은행권) |
|---|---|---|
| 주요 취급처 | 시중 은행 (농협, 신한, 우리 등) | 저축은행 (SBI, OK, 웰컴 등) |
| 최소 연 소득 기준 | 연 1,500만 원 이상 | 연 1,200만 원 이상 |
| 최대 대출 한도 | 최대 2,000만 원 | 최대 3,000만 원 |
| 근로소득자 재직 기간 | 현 직장 5개월 이상 (기관별 상이) | 현 직장 5개월 이상 |
소득 증빙 상세 요건 (사잇돌2 기준)
- 근로소득자 (직장인): 최소 연소득 1,200만 원 이상, 현 직장 5개월 이상 재직.
- 사업소득자 (자영업자): 최소 연소득 600만 원 이상, 사업 영위 기간 4개월 이상.
- 연금소득자: 최소 연소득 600만 원 이상, 공적연금 1회 이상 수령.
최대 한도 3,000만 원과 최종 대출 가능액 결정 요인
사잇돌 대출은 유형별로 최대 한도가 설정되어 있으며, 저축은행권의 사잇돌2가 최대 3,000만 원으로 가장 높습니다. 하지만 이 금액을 실제로 받기 위해서는 먼저 필수 소득 기준을 충족해야 하며, 실제 최종 한도는 이 소득과 신용도를 기반으로 엄격하게 산출됩니다.
최종 대출 한도를 결정하는 2단계 심사 과정
소득 기준을 충족했다면, 실제 대출액은 다음의 두 핵심 심사 단계를 거쳐 개인별로 차등 확정됩니다. 두 관문 중 더 낮은 한도가 최종 결정액이 됩니다. 이는 사잇돌 대출의 중요한 특징 중 하나입니다.
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SGI서울보증보험의 보증 한도 산출
사잇돌 대출은 서울보증보험의 보증서가 담보이므로, 보증사가 산정하는 개인별 최대 보증 금액을 초과할 수 없습니다. 이 보증 금액은 신청자의 연 소득, 기존 대출, 신용평점 등을 종합적으로 고려하여 내부 심사 기준에 따라 결정됩니다.
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금융기관의 자체 여신 심사 적용
보증서를 발급받은 후에도, 각 금융기관은 자체적인 위험관리 기준(DSR 규제 등)을 추가 적용하여 최종 승인 금액을 확정합니다. 따라서 한도를 높이려면 소득 증빙 자료를 명확히 제출하고 신용 관리를 철저히 하는 것이 필수적입니다.
핵심 정보: 대출 한도는 대출 신청 시점의 금리, 상환 능력, 신용 점수 등 여러 변수를 종합적으로 반영한 보증 한도에 따라 결정됩니다. 즉, 최대 한도인 3,000만 원(사잇돌2 기준)은 ‘최대치’일 뿐이며, 개인에 따라 한도는 크게 달라질 수 있습니다.
금리, 상환 방식 및 중도상환 장점 심화 분석
사잇돌 대출은 중신용자에게 고금리 대안을 제시하는 상품인 만큼, 금리 조건과 상환 방식의 특징을 잘 이해해야 합니다. 금리는 신용도와 취급기관에 따라 다르게 적용됩니다.
은행권 vs 저축은행권 금리 특징
- 은행권 (사잇돌1): 통상 연 6%~10%대 금리가 적용되어 상대적으로 유리합니다.
- 저축은행권 (사잇돌2): 연 8% 후반~최대 연 19.99% 금리로, 중신용자에게 폭넓게 제공됩니다.
대출 기간 및 중도상환의 장점
대출 기간은 보통 5년(60개월) 이내로 설정되며, 가계 재정 계획에 유리한 원리금균등분할상환 방식을 채택합니다. 무엇보다 사잇돌 대출의 큰 장점은 여유 자금 시 이자 부담을 덜 수 있도록 중도상환수수료가 면제되는 상품이 많다는 점입니다. 이 점을 반드시 확인하여 이자 비용을 절감하는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문(FAQ)을 통해 궁금증 해소
Q. 사잇돌 대출의 소득 증빙 요건과 방법은 어떻게 되나요?
A. 사잇돌 대출은 금융권 연계 대출 상품이므로, 안정적인 소득 증빙이 가장 중요합니다. 소득원에 따라 요구되는 서류가 명확히 구분됩니다. 급여소득자는 재직기간이 3개월 이상인 경우 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 또는 건강보험료/국민연금 납부확인서 중 하나를 준비합니다. 특히 재직기간이 짧은 경우 건강보험료 납부 내역이 주요 심사 기준이 될 수 있습니다.
사업소득자 및 연금소득자 유의사항
사업소득자는 1년 이상 사업 영위가 필수이며, 소득금액증명원, 사업자등록증명원 등을 제출해야 합니다. 연금소득자 역시 1회 이상 연금 수령이 확인되어야 신청 가능합니다. 최근에는 비대면 모바일 앱 신청 시 공공 마이데이터를 활용해 서류 제출 과정을 획기적으로 간소화하는 추세이니, 주거래 금융기관 앱을 확인해보시는 것이 좋습니다.
Q. 소득 기준을 충족하면 최대 한도까지 무조건 대출이 가능한가요?
A. 안타깝게도 소득 기준 충족은 사잇돌 대출 신청을 위한 필수적인 최소 자격 요건일 뿐입니다. 대출 실행 및 최종 한도 결정에는 이보다 훨씬 복합적인 요소들이 작용합니다. 이 외에도 만 19세 이상이라는 연령 조건, 그리고 핵심적으로 SGI서울보증보험의 보증 심사 통과가 필수입니다. 보증 심사는 고객의 신용점수, 기존 부채 수준(DSR, DTI), 과거 3개월 내 연체 이력, 그리고 소득 대비 상환 능력 등을 면밀히 분석합니다.
최대 한도인 3,000만 원(사잇돌2 기준)은 ‘최대치’일 뿐이며, 개인의 신용도와 상환 능력에 따라 최종 한도는 크게 달라질 수 있습니다. 심사에서 부적격 판정을 받을 수 있다는 점을 항상 염두에 두셔야 합니다.
Q. 사잇돌 대출의 핵심인 ‘사잇돌1’과 ‘사잇돌2’의 차이점을 다시 한 번 명확히 비교해주세요.
A. 사잇돌 대출은 취급 기관과 소득 요건에 따라 ‘사잇돌1’과 ‘사잇돌2’로 구분됩니다. 두 상품의 구조와 목적은 동일하나, 금융기관의 성격 차이로 인해 세부 조건에서 중요한 차이가 발생합니다. 사잇돌1은 상대적으로 금리가 낮고 소득 요건이 까다로운 반면, 사잇돌2는 더 넓은 고객층을 포용할 수 있도록 소득 기준을 낮추고 한도를 높인 것이 특징입니다.
사잇돌1 vs 사잇돌2 주요 비교표 요약
| 구분 | 사잇돌1 (은행권) | 사잇돌2 (저축은행권) |
|---|---|---|
| 최소 연 소득 기준 | 연 1,500만 원 이상 | 연 1,200만 원 이상 |
| 최대 대출 한도 | 최대 2,000만 원 | 최대 3,000만 원 |
두 상품 모두 SGI서울보증보험의 보증을 기반으로 한다는 공통점이 있지만, 저축은행에서 취급하는 사잇돌2가 상대적으로 금리가 높게 책정될 수 있다는 점을 인지하고 본인의 소득과 신용도에 맞춰 유리한 상품을 선택하는 것이 현명합니다.
합리적인 중금리 대안, 상품별 꼼꼼한 비교는 필수
사잇돌 대출은 1금융권 이용이 어려운 중신용자에게 훌륭한 금융 안전망 역할을 합니다. 이 대출의 핵심은 안정적인 소득 활동 증명이며, 최대 한도는 SGI서울보증보험의 엄격한 보증 심사를 거쳐 3,000만 원까지 가능합니다.
나에게 맞는 최적의 상품 선택 가이드
- 취급처별 금리, 대출 기간, 그리고 세부 조건(재직 기간)을 꼼꼼히 비교하세요.
- 중도상환수수료 면제 여부를 반드시 확인하여 이자 비용을 절감하세요.
- 소득과 신용도를 고려하여 사잇돌1(낮은 금리)과 사잇돌2(높은 한도) 중 유리한 금융권을 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.